自双碳目标确立以来，中国绿色金融发展迅速其中，针对企业部门的绿色贷款，绿色债券，ESG，碳排放交易等碳金融实践如火如荼，但对于碳排放量占比过半的居民部门，政策和市场对个人碳金融的关注度仍有待提高

居民碳排放占比高，覆盖面广，需要运用金融手段促进碳减排中国居民部门碳排放量约占全社会的50%，广泛分布在能源，医疗，食品等诸多领域依靠传统的宣传教育或政策激励很难保证减排的效率要发展个人碳金融，用市场手段引导居民消费行为的变化

海外个人碳金融的理论和实践已经有很多尝试其中:1)住宅部门碳交易(PCT)是一个早期且被广泛研究的个人碳金融方案PCT可以通过经济奖惩，排放意识和社会效应来刺激减排但是，由于统计上的困难和分配上的不公平，世界上没有大范围的做法PCT的小规模实践包括澳大利亚的NICHE和芬兰的CitiCAP等两者都证明PCT在减排方面是有效的但要大规模实施，还需要更完善的统计，合理的分布，更好的宣传等一系列前提条件3)部分商业银行通过对居民部门直接积分奖励，减少统计需求，绕过配额分配等方式鼓励居民的减排意识和社会习惯，也促进了居民部门的减排

目前，中国尚未尝试PCT建设，主要是通过碳普惠碳金融来引导居民减排1)中国个人碳金融参与者包括商业银行，地方政府，互联网公司等主体，2)就碳广义系统而言，中国有代表性的尝试有广州，青岛的碳广义试点，蚂蚁森林，低碳星球等互联网碳广义平台3)最近几年来，商业银行陆续推出基于碳普惠制积分兑换模式的碳信用卡，并开始探索建立更加完善的个人碳账户体系，丰富了个人碳金融实践

部门个人碳金融的发展仍面临诸多挑战，需要在未来发展过程中逐步解决:1)1)PCT的发展面临诸多困难，包括数据和分发，2)居民部门能源消费相对刚性，碳价和能源价格上涨可能对中低收入家庭产生影响，3)居民部门的碳减排需要考虑居民的生活质量，因此促进消费行为的转变相对困难，4)碳金融的各项政策仍需进一步明确，5)与碳金融相关的各种技术和政策仍需进一步明确，6)促进住宅领域的减排，首要任务是帮助住宅领域了解碳排放的相关背景中国还需要在这方面做出努力

投资建议:1)伴随着个人碳金融的发展，个人碳核算需求增加，为相关企业带来更大的发展空间，2)商业银行和互联网平台企业有望受益于个人碳金融的发展，3)个人碳金融的发展促进了信息安全的需求，相关服务商前景良好。

风险:1)疫情反复，碳减排让位于稳增长，2)居民参与意愿不及预期，3)政策限制了碳金融的发展。

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